Muitas pessoas se perguntam: “eu posso ter dois planos de saúde?” A resposta é simples: sim, você pode. Não existe qualquer restrição legal que impeça uma pessoa de contratar mais de um plano de saúde simultaneamente. Na verdade, essa prática vem se tornando cada vez mais comum entre brasileiros que buscam uma proteção mais abrangente para sua saúde ou que desejam complementar as coberturas que já possuem. Ter dois planos de saúde pode significar maior segurança assistencial e acesso a uma rede mais ampla de serviços médicos, mas também implica em mais custos e algumas complexidades que precisam ser consideradas.
Neste artigo, vamos explorar a fundo o tema da dupla cobertura de planos de saúde, abordando aspectos como benefícios, desafios, custos e estratégias para maximizar o aproveitamento dessa opção. Ao final, você terá uma compreensão completa sobre quando e como eu posso ter dois planos de saúde de forma inteligente, evitando desperdícios e garantindo o melhor custo-benefício para sua saúde e seu bolso.
O que a legislação diz sobre ter dois planos de saúde
Quando nos perguntamos “eu posso ter dois planos de saúde?”, é fundamental entender o que a legislação brasileira determina sobre isso. A Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS), órgão regulador do setor, não impõe nenhuma restrição quanto ao número de planos que uma pessoa pode contratar. A Lei 9.656/98, que regulamenta os planos de saúde no Brasil, também não estabelece limites para a contratação de múltiplos planos.
Do ponto de vista legal, você tem total liberdade para contratar quantos planos de saúde desejar, desde que tenha condições de arcar com os custos. Isso significa que você pode ter um plano empresarial oferecido pelo seu empregador e, simultaneamente, manter um plano individual ou familiar. Ou ainda, pode optar por dois planos individuais de operadoras diferentes.
No entanto, é importante ressaltar que cada plano de saúde funcionará de forma independente, com suas próprias regras, carências, coberturas e redes credenciadas. A existência de um plano não influencia as condições do outro, e você terá obrigações contratuais distintas com cada operadora.
Por que considerar ter dois planos de saúde?
Existem diversas razões que podem levar alguém a se perguntar “eu posso ter dois planos de saúde?” e, efetivamente, optar pela dupla cobertura. Vamos explorar as principais motivações:
Ampliação da rede de atendimento
Um dos motivos mais comuns para ter dois planos de saúde é o acesso a uma rede mais ampla de hospitais, clínicas e profissionais. Cada operadora possui sua própria rede credenciada, e possuir dois planos significa poder contar com os prestadores de serviços de ambas as redes. Isso pode ser particularmente vantajoso se você viaja frequentemente ou se determinados especialistas ou hospitais de sua preferência não fazem parte da rede do seu plano principal.
Complementação de coberturas
Nem todos os planos de saúde oferecem as mesmas coberturas. Embora exista um rol mínimo de procedimentos que todas as operadoras são obrigadas a cobrir, alguns planos podem oferecer coberturas adicionais que outros não contemplam. Ao ter dois planos, você pode complementar as coberturas, garantindo acesso a um leque mais amplo de serviços e tratamentos.
Segurança em casos de emergência
Em situações de emergência, ter dois planos de saúde pode representar uma segurança adicional. Se um dos planos apresentar problemas de atendimento ou se a rede credenciada mais próxima estiver sobrecarregada, você pode recorrer ao outro plano. Essa redundância pode ser crucial em momentos críticos em que a rapidez no atendimento faz toda a diferença.
Redução de custos em alguns casos
Embora possa parecer contraditório, em alguns cenários específicos, ter dois planos de saúde pode resultar em economia. Por exemplo, se você possui um plano empresarial com boa cobertura hospitalar, mas limitações em consultas ou exames específicos, pode ser mais econômico complementá-lo com um plano mais básico que cubra essas necessidades do que pagar por esses serviços particularmente.
Eu posso ter dois planos de saúde: entenda os tipos de combinações possíveis
Existem várias formas de combinar dois planos de saúde, cada uma com suas particularidades e vantagens. Vamos explorar as principais combinações:
Plano empresarial + plano individual/familiar
Esta é provavelmente a combinação mais comum quando falamos sobre “eu posso ter dois planos de saúde”. O plano empresarial geralmente oferece boas coberturas a custos mais acessíveis, pois é subsidiado pela empresa. Já o plano individual ou familiar pode ser escolhido para complementar coberturas específicas ou para dar acesso a uma rede de prestadores diferente.
Uma vantagem desta combinação é que, em muitos casos, o plano empresarial não tem carências ou possui carências reduzidas, enquanto o plano individual pode ser escolhido com características específicas que atendam às suas necessidades particulares.
Dois planos individuais/familiares de operadoras diferentes
Outra possibilidade é contratar dois planos individuais ou familiares de operadoras diferentes. Essa opção pode ser interessante para quem deseja ter acesso a redes credenciadas distintas ou para quem busca coberturas específicas oferecidas por determinadas operadoras.
Nesse caso, é fundamental analisar cuidadosamente as coberturas, redes credenciadas e custos de cada plano para evitar sobreposições desnecessárias e garantir a complementaridade.
Plano nacional + plano regional
Uma combinação que pode ser vantajosa para quem viaja frequentemente é ter um plano com cobertura nacional junto com um plano regional. O plano nacional garante atendimento em todo o país, enquanto o regional pode oferecer uma rede mais ampla e atendimento diferenciado na região onde você reside.
Plano básico + plano de segmentação específica
Outra estratégia é combinar um plano básico, que cubra as necessidades gerais de saúde, com um plano de segmentação específica, como um plano odontológico ou um plano voltado para determinadas especialidades médicas. Isso permite um atendimento mais completo, direcionado às suas necessidades específicas.
Custo-benefício: quando vale a pena ter dois planos de saúde
Antes de decidir se “eu posso ter dois planos de saúde” é a melhor opção para você, é fundamental fazer uma análise criteriosa do custo-benefício. Ter dois planos significa pagar duas mensalidades, além de potencialmente ter que arcar com duas coparticipações para o mesmo procedimento.
Para avaliar se o investimento vale a pena, considere os seguintes aspectos:
Frequência de utilização
Se você utiliza serviços de saúde com muita frequência, especialmente consultas com especialistas ou exames específicos, ter dois planos pode ser vantajoso para diluir os custos de coparticipação e garantir acesso a uma rede mais ampla de prestadores.
Necessidades específicas de saúde
Pessoas com condições crônicas ou que necessitam de acompanhamento médico regular podem se beneficiar da dupla cobertura, especialmente se um dos planos não atende adequadamente suas necessidades específicas.
Custos totais versus benefícios adicionais
Compare o custo total dos dois planos (mensalidades + coparticipações) com os benefícios adicionais que você obtém. Em alguns casos, pode ser mais vantajoso migrar para um único plano de categoria superior em vez de manter dois planos mais básicos.
Análise de redundâncias
Verifique se não há sobreposição excessiva entre as coberturas dos dois planos. Se ambos oferecerem basicamente os mesmos serviços e rede credenciada, pode não fazer sentido manter os dois.
Como funciona o reembolso quando eu posso ter dois planos de saúde
Um ponto importante a considerar quando você tem dois planos de saúde é como funciona o reembolso de despesas. Quando você utiliza um serviço médico particularmente e solicita reembolso, é possível pedir reembolso a ambos os planos? A resposta é: depende.
Reembolso pelo primeiro plano
Ao utilizar um serviço médico fora da rede credenciada de seus planos, você pode solicitar reembolso ao primeiro plano conforme as regras contratuais. O valor reembolsado geralmente é baseado em uma tabela própria da operadora e pode ser inferior ao valor efetivamente pago.
Reembolso pelo segundo plano
Após receber o reembolso do primeiro plano, você pode solicitar ao segundo plano o reembolso da diferença não coberta. No entanto, é importante verificar se as cláusulas contratuais do segundo plano permitem esse tipo de solicitação.
Documentação necessária
Para solicitar reembolso ao segundo plano, normalmente você precisará apresentar:
- Nota fiscal original ou cópia autenticada
- Recibo de pagamento
- Relatório médico detalhando o procedimento realizado
- Comprovante do valor reembolsado pelo primeiro plano
Limites de reembolso
É fundamental lembrar que os valores de reembolso têm limites estabelecidos em contrato. Mesmo tendo dois planos, você pode não conseguir reembolso integral do valor pago, especialmente se o procedimento for de alto custo ou não estiver contemplado nas tabelas de referência das operadoras.
Carências e CPT: como ficam quando eu posso ter dois planos de saúde
Quando decidimos ter dois planos de saúde, precisamos estar atentos às carências e coberturas parciais temporárias (CPT), que são períodos de espera impostos pelas operadoras antes que determinados serviços possam ser utilizados.
Carências independentes
É importante entender que as carências de cada plano são independentes. Isso significa que, mesmo que você já tenha cumprido a carência para determinado procedimento em um plano, precisará cumpri-la novamente no outro plano caso decida contratar um segundo.
Portabilidade de carências
Em alguns casos, é possível fazer a portabilidade de carências, ou seja, transferir o período já cumprido de um plano para outro. No entanto, essa possibilidade está sujeita a regras específicas estabelecidas pela ANS e nem sempre é aplicável quando se mantém dois planos simultaneamente.
Estratégias para lidar com carências
Uma estratégia inteligente é planejar a contratação do segundo plano de forma que as carências não afetem procedimentos que você já saiba que precisará realizar. Outra opção é verificar se a operadora oferece promoções com redução ou isenção de carências para novos clientes.
Doenças preexistentes
Se você possui doenças ou condições preexistentes, é preciso estar atento à Cobertura Parcial Temporária (CPT), que pode ser aplicada por até 24 meses para procedimentos relacionados à condição declarada. Cada plano terá sua própria CPT, independentemente do outro.
Vantagens e desvantagens de ter dois planos de saúde
Como toda escolha, optar por ter dois planos de saúde traz vantagens e desvantagens que precisam ser cuidadosamente avaliadas.
Vantagens
- Maior cobertura assistencial: Acesso a uma gama mais ampla de serviços e procedimentos
- Rede credenciada expandida: Possibilidade de escolher entre mais hospitais, clínicas e profissionais
- Segurança adicional: Alternativa em caso de problemas com um dos planos
- Redução de coparticipação em alguns casos: Possibilidade de escolher qual plano utilizar conforme as taxas de coparticipação
- Atendimento mais rápido: Maior chance de conseguir consultas e exames em prazos menores
Desvantagens
- Custos elevados: Pagamento de duas mensalidades e possíveis coparticipações duplicadas
- Complexidade administrativa: Necessidade de gerenciar dois contratos, carteirinhas e regras diferentes
- Possível sobreposição de coberturas: Risco de pagar duas vezes por serviços similares
- Carências duplicadas: Necessidade de cumprir períodos de carência em ambos os planos
- Dificuldade de reembolso: Processo mais burocrático para solicitar reembolso em caso de uso particular
Dicas para otimizar o uso de dois planos de saúde
Se você decidiu que “eu posso ter dois planos de saúde” é a melhor opção para suas necessidades, aqui vão algumas dicas para otimizar o uso dessa dupla cobertura:
Mapeie as redes credenciadas
Faça um levantamento detalhado dos prestadores credenciados em cada plano, identificando quais hospitais, clínicas e profissionais você tem acesso em cada um. Isso facilita a tomada de decisão sobre qual plano utilizar em cada situação.
Entenda bem as coberturas
Conheça a fundo o que cada plano cobre e as exclusões de cada um. Isso evita surpresas desagradáveis no momento de utilizar os serviços e permite escolher o plano mais adequado para cada necessidade.
Compare as coparticipações
Se ambos os planos têm coparticipação, compare os valores cobrados para cada procedimento. Em alguns casos, pode ser mais vantajoso utilizar um plano em detrimento do outro, dependendo do serviço que você precisa.
Mantenha um registro organizado
Mantenha um registro detalhado de todos os procedimentos realizados em cada plano, incluindo datas, valores pagos, coparticipações e reembolsos solicitados. Isso ajuda a evitar confusões e facilita o gerenciamento financeiro.
Avalie periodicamente
Faça uma avaliação periódica da relação custo-benefício de manter os dois planos. Conforme suas necessidades mudam, pode ser que a dupla cobertura deixe de ser vantajosa ou que seja necessário trocar um dos planos por outro mais adequado.
Considerações finais sobre “eu posso ter dois planos de saúde”
Ao final deste artigo, fica claro que a resposta para a pergunta “eu posso ter dois planos de saúde?” é afirmativa, mas a decisão deve ser tomada com base em uma análise cuidadosa de suas necessidades específicas de saúde, orçamento disponível e benefícios esperados.
Ter dois planos de saúde pode ser uma estratégia inteligente para quem busca maior segurança assistencial, acesso a uma rede mais ampla de prestadores ou complementação de coberturas. No entanto, é fundamental fazer as contas e avaliar se o custo adicional justifica os benefícios obtidos.
Lembre-se também que as regras do setor de saúde suplementar estão em constante evolução, e é importante manter-se atualizado sobre as normativas da ANS e as condições contratuais de seus planos. Consultar
